Les vieux comptes d’épargne liquides ennuyeux peuvent ne pas être sexy, mais ils sont la pierre angulaire pour survivre financièrement à l’imprévu.

J’ai eu plus de 150 séances de planification financière au printemps 2020, lors du premier verrouillage de Covid-19. C’était intense. C’était et reste une course financière folle pour beaucoup.

À l’époque, il y avait tellement d’incertitude pour tout le monde. Mais au cours de ces premières semaines, j’ai remarqué quelque chose. La panique, la peur et l’incertitude ont rendu certaines personnes étonnamment calmes. Calme même si leur entreprise vient de fermer de manière inattendue. Calme, même si leurs investissements avaient soudainement chuté. Même s’ils venaient d’être licenciés. Ce n’est pas qu’ils n’avaient pas peur, ils l’étaient. Mais ils se sentaient préparés car ils avaient un fonds d’urgence. Une petite somme d’argent dans un compte d’épargne liquide et ennuyeux.

Ils savaient qu’ils pourraient survivre pendant plusieurs semaines financièrement jusqu’à l’entrée en vigueur de l’assurance-emploi. Ils savaient qu’ils avaient économisé le loyer pendant quelques mois au cas où leur entreprise ne gagnerait pas d’argent. Ils savaient qu’ils avaient assez d’argent pour attendre la volatilité des marchés pour que leurs investissements reviennent. Ils savaient qu’ils n’endetteraient pas de dettes et d’intérêts sur leurs cartes de crédit. Ils avaient peur de l’incertitude, mais ils y étaient préparés.

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Pendant des années, j’ai dit que les factures d’urgence sont comme une couverture chaude de calme. Je les aime. Mais ils ont toujours été difficiles à vendre. Ils n’ont pas le caractère sexy de l’investissement ou la ténacité des plans de remboursement de la dette. Une fois que les gens sont libérés de leurs dettes, ils sautent souvent les comptes d’urgence et se tournent directement vers l’investissement de retraite. Cependant, la pandémie a clairement montré que le fait d’avoir une réserve d’argent liquide et ennuyeux est une partie extrêmement importante d’un plan financier – une pierre angulaire, en fait, car elle vous permet de continuer à avancer même après un revers.

Alors, comment vous assurer que vous êtes prêt pour le prochain revers? La croyance standard est qu’un bon fonds d’urgence a suffisamment d’argent pour couvrir trois à six mois de vos factures mensuelles et un peu d’argent de poche pour les produits de première nécessité tels que l’épicerie. Le fait est que cela peut être un objectif irréaliste pour beaucoup. Si vos frais de subsistance de base sont de 4 000 $ par mois, il vous faudra beaucoup de temps pour économiser 12 000 $. C’est pourquoi les gens abandonnent souvent les factures d’urgence – les chiffres sont décourageants et prennent trop de temps à construire.

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Il peut être utile de considérer cela comme une série d’étapes ou de niveaux d’économies que vous essayez de réaliser. Le premier niveau est de mettre de côté suffisamment pour six à huit semaines de frais de subsistance. La deuxième étape consiste également à mettre un peu de côté tous les mois.

Je ne suis pas un grand fan de la budgétisation extrême ou impitoyable. Les heures supplémentaires, ces types de budgets échouent généralement. Cependant, si vous débutez et que vous voulez vraiment que ce compte d’urgence augmente afin de pouvoir atteindre ce sentiment de calme, fixez-vous un calendrier très court. Disons deux à trois mois et réduisons certaines dépenses que vous pensez pouvoir épargner avant cette date. Pensez aux plans dont vous n’avez pas vraiment besoin et aux services de commodité. Je recommande également de supprimer toutes les informations de votre carte de crédit enregistrées de toute application d’achat en ligne ou site Web afin qu’il vous soit plus difficile d’acheter des choses. Une fois que la balle roule, vous pouvez réduire le montant que vous économisez pour les urgences, mais vous devez continuer à mettre de l’argent de côté. Telle est la clé. À ce stade, cependant, il est normal de ralentir et d’aller de manière plus durable.

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Supposons que vous ayez besoin de 3 000 $ pour survivre financièrement pendant six semaines sans revenu. Une fois que vous atteignez ces 3 000 $, vous pouvez commencer à épargner pour d’autres choses, mais vous devez vous assurer que l’argent est toujours versé dans ce compte. De cette façon, l’argent ici n’est pas seulement pour le remplacement du revenu lorsque votre flux de trésorerie est perturbé, mais aussi pour ces moments coûteux. Oh-oh, le tuyau a gelé. Oh-oh, mon ordinateur portable est cassé.

Mettre de l’argent de côté pour les urgences vous permet de garder le contrôle et de ne pas vous endetter lorsque la vie vous jette des citrons. Utiliser la dette pour se sortir d’une situation d’urgence, c’est comme se donner un coup de pied alors que vous êtes déjà en difficulté financière. Cela ajoute à la panique. Les comptes d’urgence vous permettent de poursuivre vos grands projets financiers en restant calme et en épargnant.

Shannon Lee Simmons est le fondateur de la Nouvelle école de finance et l’auteur de plusieurs livres, dont De l’argent sans souci.

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